Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány (AVHGA)
Az Alapítványt a PHARE-program keretében 1991-ben hozta létre a Földművelésügyi Minisztérium, valamint öt pénzintézet. Ekkor jött létre Magyarország első hitelgarancia intézménye, megkönnyítve a magyar vidéki vállalkozók előtt a hitelfelvétel lehetőségét.
Az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány (AVHGA) célja a vidéki és agrárágazatban működő kis-és középvállalkozások kötelezettségvállalásaihoz - úgymint hitelek, bankgaranciák, faktoring és pénzügyi lízing ügyletek - nem megfelelő biztosítéki háttér esetén készfizető kezességet nyújtása, ezáltal lehetővé téve a vállalkozás működőképességének javítását.
Az Alapítvány nem csak agrárvállalkozások, hanem minden vidékfejlesztéshez kapcsolódó tevékenységet végző vállalkozás számára nyújt kezességet. Az Alapítvány minden olyan tevékenységet is vidékfejlesztési tevékenységnek tekint, amely – szállítók, vevők, munkavállalók, tulajdonosok révén vagy egyéb módon - vidéki térséghez kapcsolódik. (Vidéki térség: Magyarország egész területe Budapest és a megyei jogú városok kivételével.)
Az AVHGA készfizető kezességi szolgáltatásához közel 150 pénzintézeten keresztül juthatnak hozzá a vállalkozók.
Bővebb információ az Alapítványról www.avhga.hu
Az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány előtt álló szervezeti és működési kihívások
Az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány idén ünnepli 18. születésnapját, jelképesen mondható, hogy immár „nagykorúként” szolgálja az agrártermelés, valamint a vidékfejlesztés területén tevékenykedő kis és középvállalkozásokat. A 2008-as év, - amellett hogy a korábbi évekhez hasonlóan számos új helyzetet, feladatot tartogatott - a felkészülés jegyében telt. Az Alapítvány 2008. január 1. óta pénzügyi vállalkozásként működik, és megkezdte a felkészülést az újabb kihívásokkal teli felnőtt életre, azaz a hitelintézetekkel egyenértékű pénzügyi vállalkozásként való működésre.
A 2008. január 1-i változás alapjaiban határozta meg az alapítvány múlt évi tevékenységét, hiszen a korábbinál több feladatot rótt a szervezetre, a munkában pedig egyfajta stílusváltást is szükségessé tett.
2008-ban komoly előkészületeket tett az alapítvány a hitelintézettel ekvivalens pénzügyi vállalkozási státusz megszerzésére. A folyamatszervezési és szabályozási feladatok érintették az alapítvány működésének valamennyi területét – a garancia bírálatot, a beváltást, a könyvelést, továbbá az adatszolgáltatást és informatikát is.
Az Alapítvány a 2008-as évhez hasonlóan idén is számos intézkedést tesz egyrészt az ügymenet rugalmassága érdekében, másrészt a válság hatásainak enyhítése végett.
Amellett, hogy az Alapítvány kezességvállalásával csatlakozott számos államilag támogatott hitelhez és hitelprogramhoz, az Európai Bizottság által kibocsátott, támogatási szabályok enyhítéséről szóló válságkezelő közlemény bevezetésén is aktívan dolgozik (500 000 eurós támogatási kategória, kezességvállalás formájában nyújtott átmeneti támogatás).
Egyes hitelintézeti partnereivel közösen olyan termékkonstrukciókat is kibocsátott, amelyek révén a kis- és középvállalkozások még kedvezőbb díjakon, rövidített elbírálási idő mellett juthatnak kezességhez. Elmondható, hogy egyre növekszik az igény hitelintézetek részéről az egyedi termékekre, felismerve azok előnyeit mind a bank, mind pedig a vállalkozói réteg számára. (A 2009-es év eddigi tapasztalatai alapján a Takarékbank Zrt. és az Alapítvány közös hitelterméke, a „Gazdakártya” igen népszerűnek bizonyul.)
Az alapítványi kezdeményezések közül kiemelendő továbbá, hogy a 2009-es évben a kezességvállalás népszerűsítése érdekében direkt marketing kampányt indított, amelynek célja, hogy a válság miatt szigorodó hitelezési feltételek mellett is, közvetlenül mutasson megoldási lehetőséget a nehéz helyzetbe került vállalkozásoknak.
Az Alapítvány sarokszámainak alakulása a válság tükrében
Az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány a válság ellenére töretlenül stabil vagyoni helyzettel büszkélkedhet, immáron 18 éve. A pénzügyi krízis következményeként egyrészt növekvő igény tapasztalható az alapítvány készfizető kezességi szolgáltatása iránt a hitelintézetek részéről, - így arányaiban egyre több hitelügylet mögé kerül hitelgarancia -, másrészt a kezességi állomány némi visszaesését illetve a beváltások számának megugrását lehet prognosztizálni.
Az Alapítvány vagyoni és pénzügyi helyzete abszolút stabilnak mondható; mérlegfőösszege indulása óta minden évben növekedést mutat, illetve mérleg szerinti eredménye minden évben pozitív volt. A 2008-as év is, az előzőekhez hasonlóan sikeres év volt: mérlegfőösszege 7,16 százalékos, mérleg szerinti eredménye 1 százalékos növekedést ért el.
Az alapítványi kezességvállalás mind darabszám, mind pedig érték tekintetében 2005. óta növekvő tendenciát mutatott. 2008-ban a bankok már óvatosabbak voltak, a hitelezést visszafogták. Az intézményi kezesség szerepe felértékelődött, így az intézményi kezességvállalások aránya a hitelügyletek számához viszonyítva nagy valószínűséggel növekedni fog. Ellenben a kezességvállalások száma és összértéke - várakozásaink szerint - a hitelállománnyal párhuzamosan csökken majd a 2009-es évben.
Az Alapítvány 2008-ban 2 510 db kezességet adott ki, 60,8 milliárd forint szerződés szerinti összegben, amely 36,8 milliárd forint kötelezettségvállalást jelent. 2009. május 31-ig több mint 900 kezességi igényt bírált el kedvező eredménnyel az Alapítvány, ami időarányosan még nem mutat drasztikus csökkenést.
A beváltások összege 2004 óta évről évre nőtt, mely 2007-ben időlegesen megállt, azonban 2008-ban a pénzügyi és gazdasági válság hatására ugrásszerű növekedést mutatott. Ez várhatóan a következő évek trendjét is előre vetíti. 2008-ban kb. 1 milliárd forint összegű kezesség-beváltásra került sor, ami mögött 80 hitelügylet áll. A 2009-es év adatait látva elképzelhető, hogy év közepére a beváltott összegek el fogják érni a 2008-as éves szintet. A hitelbedőlések fokozódására 2009 közepétől lehet számítani az elemzések szerint.
Az alapítványi kezességgel fedezett hiteleknél az agrárágazat dominanciája némi optimizmusra ad okot, hiszen az agrárportfólió a hitelintézeti portfólió jobb minőségű részei közé tartozik. Az agrárágazat esetében a pénzintézetek az össz-hitelállományhoz képest kisebb mértékű romlást várnak.
Az alapítványi portfólió elemzése
Az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány működésének 18 évében több mint 25000 db kezességi levelet adott ki kis- és középvállalkozóknak, ezzel 440 milliárd forint hitel igénybevételét segítette. A portfólió összetétele is mutatja, hogy az Alapítvány segítségére főként az agrárágazatban működő mikrovállalkozásoknak van szüksége, kis összegű és rövid lejáratú hitelek felvételénél.
Az Alapítvány 2008-ban 2510 esetben vállalt kezességet, több mint 60 milliárd forint szerződés szerinti összegben.
A kezességállomány ágazati megoszlását tekintve 2008-ban és 2009-ben is a növénytermesztés-állattenyésztés-erdőgazdaság hármasa dominál, szerződés darabszám tekintetében kb. 70, érték vonatkozásában közel 50 százalékot képvisel.
A foglalkoztatottak számát vizsgálva továbbra is jellemző az Alapítvány kezességvállalásánál a kis létszámú mikrovállalkozások hitelhez jutásának elősegítése.
2008-ban szám szerint a legtöbb kezességet, a teljes állomány több mint harmadát az egy fős vállalkozások, további kb. egyharmadot a 2-10 fő közötti vállalkozások igényelték. A kezességgel biztosított szerződés állomány a 2-10 fő közötti vállalkozásoknál kiemelkedett a portfólióból, a teljes garantált összeg 26 százaléka volt. 2009-ben nagyot változtak az arányok, a kiadott kezességek számának 91 százaléka egy fős vállalkozáshoz tartozik (hitelösszeg 84 százaléka), és 5 százalékra zsugorodott a 2-10 fős vállalkozások aránya (hitelösszeg 4 százaléka).
A banki hitelezési gyakorlattal párhuzamosan a kezességvállalás terén is megfigyelhető, hogy egyre nagyobb arányt tesznek ki a kis összegű hitelügyletek. 2008-ban az alapítványi kezességek 58 százaléka esett 1-10 millió forint közötti kategóriába, 2009 első öt hónapját tekintve ez az érték már 67 százalék. A 100 millió fölötti hitelek alig 5 százalékot tesznek ki, de érthető módon a teljes biztosított hitelösszeg több mint harmadát képviselik.
A hitelek futamideje szerinti megoszlásból az éven belüli lejáratú hitelek emelkednek ki. A kezességgel biztosított hitelösszegek 41 százalékát tették ki 2008-ban, 2009. május 31-én ez az arány 36 százalék.
A tapasztalatok azt mutatják, hogy az alapítványi kezességvállalást főként a kft. formában működő vállalkozások, az őstermelők és az egyéni vállalkozók veszik igénybe, nagyságrend szerint ebben a sorrendben. 2009-ben már nem elhanyagolható a családi vállalkozások száma sem. 2008-ban a kezességek 36 százalékát igényelték kft-k, amely a 2008. évi alapítványi garantált hitelösszeg 69 százaléka. 2009-ben csökkent ez az arány, 30 illetve 58 százalékra. Egyre nagyobb teret nyernek az egyéni vállalkozók és az őstermelők, kezességi állományuk egyaránt megduplázódott 2008-ban a megelőző évhez képest. A családi vállalkozások 2009 első öt hónapjában számukat tekintve 10 százalékos növekedést mutattak.
Dr. Szöllősi Endre
Németh Zoltán
Dr. Ulrich Anikó
